¿Cómo podemos enseñar a nuestros hijos de 6 años a ahorrar dinero?

Invertir para los niños no tiene por qué ser complicado. Este enfoque equipará a sus hijos con los conceptos básicos para que puedan tomar decisiones sabias de inversión.

“¿Por qué querría poner mi dinero en este plan de jubilación?” Audazmente, y posiblemente un poco demasiado deliberadamente, le pregunté a un gerente de alto nivel.

Mirando lo que acababa de presentarnos como un nuevo “beneficio” de la compañía, no me impresionó.

Y el gerente no tenía una respuesta para mí. Porque la verdad era que no había ninguna razón por la que alguien debería haber puesto dinero en el plan. Las tarifas eran demasiado altas, la cartera no estaba bien diversificada y la empresa ni siquiera igualaba las contribuciones de los empleados.

Sabía que sería mejor poner mis ahorros en una cuenta IRA Roth invertida en fondos indexados de bajo costo que administraba yo solo. A lo largo de los años, a través de mi padre, una clase de inversión universitaria y mis propias lecturas personales, aprendí lo que constituye un buen plan de jubilación.

Mirando hacia atrás al desempeño de esa IRA a lo largo de los años, estoy agradecido de no haber cometido el error de invertir en el plan de mi empleador.

Pero, ¿y si no lo hubiera sabido mejor? ¿Y si hubiera invertido ciegamente en el plan de la empresa sin darme cuenta de que había opciones superiores?

El error podría haberme costado miles de euros, dinero que, en cambio, ayudó a acumular mis ahorros para la jubilación y a crear un futuro financiero más seguro.

Comience con los conceptos básicos de inversión

Invertir no es sólo para los ricos. Nuestros hijos, tanto niños como niñas, seguramente necesitarán tomar decisiones de inversión en algún momento de sus vidas, sin importar su estado financiero.

Por ejemplo, hoy, el 79% de todos los empleadores en los Estados Unidos ofrecen un plan de jubilación para empleados. Esto por sí solo significa que hay muchas posibilidades de que a nuestros hijos se les presente la oportunidad de invertir en algún momento de su futuro.

Pero muchas personas no entienden lo suficientemente bien cómo invertir ni siquiera para saber que deberían hacerlo, ya sea a través de planes de jubilación o por su cuenta. Aquellos que lo obtienen a menudo no están equipados con el conocimiento suficiente para tomar decisiones de inversión acertadas.

Afortunadamente, no se necesita mucho para armar a nuestros hijos con el conocimiento básico necesario para despertar el interés en invertir y tomar buenas decisiones fundamentales, aunque sean poco sofisticadas. Nuestros hijos no necesitan ser comerciantes de acciones magistrales (ni siquiera es deseable). Pero educarlos con algunos conceptos clave y fomentar una mentalidad de ahorro en ellos los preparará para el éxito.

Para simplificar las cosas, nuestros objetivos principales al enseñar a los niños a invertir deben ser:

  • Proporcione a los niños experiencia de primera mano en el ahorro y la inversión.
  • Transmitir conceptos básicos de inversión
  • Enfatice el inmenso beneficio de comenzar antes de los treinta años.
  • Caracterice la inversión como un objetivo a largo plazo, no como una apuesta a corto plazo

Primero, enseñe a los niños cómo hacer un presupuesto y ahorrar

Antes de que puedan comprender lo que significa invertir dinero, sus hijos deberán comprender la elaboración de presupuestos y el ahorro.

La mejor manera de enseñar a los niños la importancia de hacer un presupuesto y ahorrar es dejar que administren parte de su propio dinero. Este dinero, que es mejor dárselo como una mesada, debe vincularse a ciertos gastos de los que su hijo es responsable.

Por ejemplo, a los niños pequeños se les puede dar la responsabilidad de comprar artículos no esenciales como artículos para manualidades, libros o juguetes.

A los adolescentes mayores se les puede dar más responsabilidad, como pagar las facturas del teléfono celular, la gasolina del automóvil, la ropa y cualquier gasto de entretenimiento.

Proporcionar a los niños un poco de dinero en efectivo, además de hacerlos responsables de ciertos gastos, brinda una experiencia de aprendizaje de la vida real sobre la administración del dinero.

A los niños se les debe dar una cantidad lo suficientemente pequeña como para que tengan que ahorrar para estos artículos, pero no tanto como para que la meta sea difícil de alcanzar.

Para obtener más consejos sobre cómo configurar una asignación para su hijo, consulte: Cómo comenzar con la asignación para niños: de la manera correcta

A continuación, presente a los niños los conceptos fundamentales de la inversión:

Los siguientes son los conceptos de inversión que los niños deben entender. En cada caso, proporcioné una explicación de muy alto nivel de los conceptos clave solo para dejar en claro a qué me refiero. Si necesita actualizar su conocimiento de estos conceptos, o incluso aprender sobre ellos por primera vez, le sugiero que utilice uno de los muchos recursos en línea disponibles para educar a los inversores adultos (algunos están vinculados en las descripciones a continuación).

Lo que no está en la lista a continuación son consejos específicos sobre cómo enseñar estos conceptos a sus hijos. No he encontrado, o aún no he desarrollado, un enfoque efectivo y único para todos, a pesar de que hay muchos videos y juegos que apuntan a lograr exactamente esto. Pero si sabe lo que debe enseñar a sus hijos, debería ser más fácil descubrir cómo enseñárselo.

Bonos vs acciones

Los bonos y las acciones son los activos que más se negocian entre los inversores, por lo que su hijo debe entender lo que significa cada uno.

Acciones: Los niños deben saber que comprar acciones significa que están comprando una pequeña parte de una empresa. En una forma muy pequeña, las personas que poseen acciones de una empresa son propietarios de esa empresa. El precio de una acción puede fluctuar en función de lo bien que le esté yendo financieramente a una empresa o de lo bien que los inversores perciban que le irá en el futuro. Como propietario parcial de la empresa, un accionista también puede recibir parte de las ganancias de la empresa en forma de dividendos.

Bonos: los niños también deben saber que, en comparación, comprar un bono significa esencialmente prestar dinero a una empresa o al gobierno. La expectativa es que esa entidad pagará el préstamo con intereses. Los bonos pueden ser a corto o largo plazo y la duración del bono (o préstamo) influye en la cantidad de interés pagado. Los tenedores de bonos también pueden vender sus bonos a otra persona a un precio más alto o más bajo que el que compraron originalmente. Este intercambio puede hacer que los precios de los bonos fluctúen.

Riesgo frente a recompensa

Comprender la relación entre el riesgo y la recompensa ayuda a los niños a comprender la idea de elegir entre diferentes tipos de inversión.

Los niños deben saber que independientemente de la inversión que elijan, siempre habrá riesgos involucrados. La presencia de riesgo significa que potencialmente podría perder una cantidad sustancial o incluso todo el dinero que invirtió.

Pero los niños también deben saber que existen grados de riesgo. Por ejemplo, un bono del gobierno de los Estados Unidos normalmente no es muy riesgoso. Es muy probable que el gobierno pague el bono cuando venza.

Por otro lado, una participación en las acciones de una pequeña empresa nueva podría ser riesgosa. Dado que la empresa aún tiene que establecerse, existe la posibilidad de que no le vaya bien financieramente en el futuro y el precio de las acciones puede disminuir.

Lo más importante es que los niños deben entender que cuanto más arriesgada sea la inversión, mayores serán las posibilidades de obtener una gran recompensa. Debido a que es menos riesgoso, el precio de un bono del gobierno de EE. UU. no variará mucho, por lo que es poco probable que tenga una gran recompensa. Por otro lado, existe la posibilidad (por pequeña que sea) de que la pequeña empresa emergente eventualmente se convierta en el próximo Google o Apple, lo que hace que la recompensa de un inversor inicial sea enorme.

Diversificación

Este puede ser difícil de comprender incluso para los adultos, pero es fundamental que los niños entiendan que, debido al riesgo, es importante poseer una variedad de activos (como acciones y bonos) al mismo tiempo con diferentes perfiles de riesgo y rendimiento. Esto se conoce como diversificación de cartera.

Ayude a los niños a ver que, por ejemplo, si invirtiera todo su dinero en acciones de una empresa, una gran parte de sus ahorros podría perderse si esas acciones se desplomaran.

Pero supongamos que tiene acciones de esa empresa, así como acciones de empresas en diferentes sectores, y también posee algunos bonos del gobierno. Entonces, si algo le sucediera a una empresa, a un sector o incluso a un gobierno, solo se perdería parte de su dinero.

El mensaje principal para los niños es que es importante tener una cartera diversificada de muchas acciones y bonos diferentes. Para tener la mayor diversidad, querrá poseer acciones en empresas de diferentes sectores, que sean de diferentes tamaños y también residan en diferentes países. También es una buena idea poseer bonos que tengan diferentes plazos de vencimiento (corto o largo plazo).

Una manera fácil y económica de lograr la diversidad es comprar un fondo indexado o acciones de fondos cotizados en bolsa (ETF). (Más sobre eso más adelante)

Interés compuesto

Con suerte, para los niños, uno de los aspectos más emocionantes de aprender a invertir dinero es cómo una pequeña cantidad puede crecer durante muchos años.

Digamos que usted compra una acción por €100 y esa acción aumenta su valor en un 7% cada año durante diez años. Al final del primer año, tendrías €107. Y al final de diez años, tendrías €184. No solo crece la cantidad que invirtió cada año, sino que también crece el interés obtenido el año anterior. Por eso se llama interés compuesto.

Debido a que el interés se acumula con el tiempo, cuanto más tiempo tenga su dinero invertido, mejor. Este cuadro ilustra cómo invertir una pequeña cantidad cuando se es joven puede resultar en más dinero cuando se es mayor, aunque la inversión original fue relativamente pequeña.

Finalmente, brinde a sus hijos experiencia práctica abriendo una cuenta de inversión para ellos

Una vez finalizados los pasos anteriores, sus hijos han aprendido a administrar el dinero a través de la elaboración de presupuestos y el ahorro, y se les han presentado algunos conceptos importantes de inversión.

Ahora es el momento de poner en práctica estos conceptos abstractos abriendo una cuenta de inversión para su hijo.

Tener su propia cuenta de inversión envía un mensaje a su hijo de que usted siente que ahorrar e invertir dinero es lo suficientemente importante como para que lo haga realidad para ellos. También les brinda experiencia práctica sobre cómo funciona la inversión.

No use la cuenta para enseñar a los niños cómo elegir acciones

Muchos de los consejos que existen sobre cómo enseñar a los niños sobre el mercado de valores dicen que los niños compren una o dos acciones de sus compañías favoritas y vean cómo se desempeñan. Otros aconsejan que los niños jueguen un juego de fantasía del mercado de valores, generalmente enfocado en seguir acciones individuales, para aprender sobre el comercio de acciones.

Pero si nuestro objetivo es simplemente enseñar a nuestros hijos a tomar decisiones sabias de inversión, no es necesario que aprendan a elegir acciones ganadoras. Y además, elegir acciones no es algo que ni siquiera los corredores profesionales, y mucho menos los inversores individuales, tengan un historial consistente de hacer con éxito.

En cambio, queremos un método que refuerce el concepto de diversificación y les permita ver el poder del interés compuesto a lo largo del tiempo.

Haga hincapié en la inversión diversificada con fondos indexados o ETF

La diversificación se logra mejor invirtiendo en cientos o incluso miles de acciones. La mejor manera de lograr esto es hacer que su hijo invierta sus ahorros en fondos indexados o ETF.

Como recordatorio, los fondos indexados son fondos de bajo costo administrados por una computadora, por lo que imitan el movimiento de un índice bursátil como el S&P 500. Estos fondos poseen una pequeña cantidad de acciones en cada empresa en el índice que siguen, por lo que los fondos indexados proporcionar una fácil diversificación. Además, las tarifas de estos fondos son bajas, lo que significa que puede quedarse con una mayor parte de sus ahorros. El único problema para los niños es que los fondos indexados generalmente requieren una inversión inicial de €2000 a €3000.

Dado que la mayoría de los niños no tienen €3,000 en ahorros, una alternativa es invertir en acciones fraccionarias de Exchange Traded Funds (ETF). Muchas personas ni siquiera conocen los ETF. Básicamente, son acciones de fondos mutuos, incluidos los fondos indexados, que se negocian a diario al igual que las acciones. Cualquiera puede comprar una acción fraccionaria de un ETF por solo unos pocos euros, lo que los hace perfectos para nuevos inversores con muy pocos ahorros.

Los detalles sobre la diferencia entre los fondos indexados y los ETF son probablemente demasiado para discutir con su hijo. Pero trate de encontrar una manera de explicarles que están invirtiendo en el mercado en general, no en acciones individuales.

No solo haga que los niños inviertan en acciones

Dado que el objetivo es que nuestros hijos comiencen con una cartera diversificada, debe incluir una combinación de acciones y bonos. Los ETF brindan esta oportunidad.

El proceso de decidir el equilibrio correcto de acciones y bonos puede ser demasiado detallado para abordarlo con su hijo en este momento. En su lugar, es posible que simplemente desee buscar alguna orientación sobre la asignación correcta de la cartera. Es probable que llegue a la conclusión de que, dado que su hijo tiene un horizonte a largo plazo para invertir, puede asumir un mayor riesgo, como tener el 80 % de su dinero en acciones y el 20 % en bonos. Dado que las acciones son inherentemente más riesgosas que los bonos, esta asignación les brindaría cierta diversidad y al mismo tiempo maximizaría su rendimiento.

Para lograr esto, un niño con €50 podría invertir:

  1. €40 en el ETF Total Stock Market de Vanguard
  2. €10 en el ETF Total Bond Market de Vanguard

La asignación 80/20 hace que esta sea una cartera algo agresiva, pero debería ser perfecta para un niño que no necesita el dinero durante muchos años.

Si desea que su hijo asuma menos riesgos, ya sea para enseñarle valores más conservadores o simplemente para minimizar la posibilidad de perder el dinero que está invirtiendo, pídale que invierta más de su dinero en el ETF del mercado de bonos. Si desea que él o ella asuman más riesgos, él o ella podría agregar a cualquiera de los ETF de acciones.

Además, a medida que su hijo aumente su comprensión de los conceptos involucrados en las decisiones hasta el momento, se podrían agregar otros ETF a su cartera para enseñarle sobre otras clases de activos, activos internacionales y brindar aún más diversificación. Pero la idea al principio es demostrar cómo es una cartera simple y muy bien diversificada.

Elegir una cuenta para su hijo

Antes de que su hijo comience a invertir, deberá abrirle una cuenta. Básicamente, existen dos opciones que tienen los padres al abrir una cuenta de inversión para sus hijos: cuentas de custodia e IRA.

Los niños menores de edad que no ganan dinero trabajando fuera del hogar necesitarán una cuenta de custodia. Esta cuenta es propiedad de los padres, pero se transfiere al niño una vez que alcanza cierta edad (18 o 21 años, según las leyes de su estado).

Si su hijo gana dinero fuera del hogar, la mejor cuenta para invertir es una cuenta IRA con custodia. Las cuentas IRA vienen en dos variedades, tradicional y Roth. La mayoría de los expertos financieros están de acuerdo en que las cuentas IRA Roth son la mejor opción para los jóvenes, ya que el dinero crecerá libre de impuestos durante muchas décadas. No todos los bancos o firmas de corretaje ofrecen cuentas IRA de custodia, pero Fidelity y Schwab sí lo hacen.

Además, tenga en cuenta que no todos los bancos ofrecen acciones fraccionarias de ETF. Una empresa que facilita la inversión en acciones fraccionarias, especialmente para los niños, es Stockpile. Esta es una solución perfecta si su hijo no califica para una IRA. Stockpile también ofrece los ETF de Vanguard mencionados en la cartera de ejemplo anterior.

Sobre todo, manténgalo simple y directo.

A lo largo de los años me he encontrado con muchos adultos que se sienten abrumados por la idea de invertir su dinero. Y entonces, o no invierten en absoluto, o si lo hacen, no toman decisiones acertadas. Y es trágico: una oportunidad perdida de una vida mejor para ellos y sus seres queridos.

Tus hijos no necesitan volverse así. Se les puede enseñar a comprender que invertir no tiene por qué ser complicado, especialmente cuando se invierte a largo plazo utilizando una cartera muy diversificada de acciones y bonos.

Demostrarles a nuestros hijos que los fondos indexados o los ETF suelen ser inversiones seguras y sabias significa que estarán listos para tomar decisiones sabias cuando se les presente un plan de jubilación en el trabajo.

Y con suerte, a diferencia de mí, no serán tan sinceros con un alto directivo si el plan de su empresa no es una gran opción.